Budem schopný odísť do dôchodku?

Dnes mnohí z nás myslia, budem nikdy byť schopný prestať pracovať, az dobrého dôvodu: V 70. rokoch mala väčšina Američanov pracujúcich na plný úväzok prístup k dôchodkom, čo sľúbili platby (po určitom počte pracovných rokov) až do výšky 100% vášho platu za takmer zvyšok vášho platu life. To bolo nad rámec dávok sociálneho zabezpečenia. V súčasnosti má prístup k dôchodkovému plánu iba približne 20% Američanov a toto percento sa naďalej znižuje. Ale nepropadajte panike: Vyžaduje sa prehodnotenie odchodu do dôchodku. Zmenou vašich očakávaní - a zmenou vašich úsporných a výdavkových návykov - môžete mať bezpečný a pohodlný život po veku 65 rokov.

Old Think: Retirement znamená, že už nikdy nebudem musieť pracovať

Kým pre šťastných pár s veľkým dôchodkom to môže platiť, tí staršie ako 65 rokov sú najrýchlejšie rastúcou skupinou pracovníkov - zamestnáva viac ako 7 miliónov Američanov nad 65 rokov. V niektorých prípadoch to môže byť spôsobené finančnou nevyhnutnosťou, ale aj keď žijeme dlhšie, zdá sa, že vek 65 rokov je menej ako koniec našej schopnosti pracovať a skôr začiatok novej kapitoly života.

New Think: Retirement znamená, že budem pracovať menej a robím niečo, čo ma baví viac

Kathi Doak, bývalá manažérka oddelenia, bola nútená predčasne odchádzať do dôchodku, ale teraz používa svoju vášeň pre pletenie, aby vyučovala v obchode s priadzami. Štúdie ukazujú, že práca na čiastočný úväzok v dôchodku prispieva k zlepšeniu celkového zdravia - a so zdravotným stavom náklady sa zvýšia na odhadovaných 240 000 dolárov pre pár v dôchodku, čo môže priniesť cestu viac ako hodinu mzda.

Zvážte však, že práca s blížiacim sa dôchodkovým vekom môže mať vplyv na vaše dávky sociálneho zabezpečenia. Ak vyberáte sociálne zabezpečenie, ale ešte ste nedosiahli plný vek odchodu do dôchodku, zarobíte viac ako 14 640 $ v roku 2012, stratíte 1 USD z dávky sociálneho zabezpečenia za každých 2 $, ktoré zarobíte na výplatnej páske. Ak tento rok dosiahnete plný vek odchodu do dôchodku, prídete o 1 $ za každých 3 $, ktoré zarobíte nad 38 880 $. V súčasnosti je plný vek odchodu do dôchodku pre osoby, ktoré sa narodili 1. januára 1955 alebo skôr, je 66 rokov. Viac limitov nájdete na stránke socialsecurity.gov; zohľadňovať dopady práce, napríklad dane na vaše rozdelenie 401 (k); a zamierte irs.gov pre publikáciu 575 informácie o tom, ako budú vaše dôchodkové fondy zdaňované spolu s pracovnými zárobkami.

Old Think: Keď odídem do dôchodku, budem vlastným vlastným domom

Tí z predchádzajúcich generácií kúpili domovy na začiatku svojej kariéry a zostali na mieste, odchádzali do dôchodku bez hypotéky. V porovnaní s tým, čo máme dnes, si tiež užívali výhodný trh s nehnuteľnosťami.

New Think: Možno budem mať hypotéku, ale budem mať aj zdravý dôchodkový fond

Myslite na to, že vlastníte svoj dom, akoby ste vlastnili jednu veľkú zásobu. Prečo? Pretože je súčasťou trhu - niekedy stráca. Američania stratili bilióny vlastného kapitálu (hodnota vašej domácnosti, ktorá je skutočne vaša po odpočítaní hypotéky) v dôsledku poklesu cien nehnuteľností.

Takže vlastníctvo domu už neznamená mať zaručené dôchodkové aktívum: Ak vložíte všetko svoje peniaze do vášho domu, možno nemáte dosť ušetrených na to, aby ste zaplatili za to, čo v ňom budete potrebovať house! Najprv sa uistite, že máte dostatok pohotovostného fondu likvidity a hotovosti. Aj keď vám nehrozí strata zamestnania, je skvelé mať po ruke hotovosť na nepredvídané opravy domu alebo náklady na zdravotnú starostlivosť. Potom s výnimkou odchodu do dôchodku najskôr v IRA s daňovou úľavou. Je možné odpočítať veľa príspevkov. Ak maximalizujete svoje dôchodkové úspory, viac investujte do svojej hypotéky. Ak by sa vyčerpali vaše dôchodkové úspory, v prípade potreby budete mať k dispozícii vlastný kapitál.

Staré premýšľanie: Pokiaľ budem odkladať peniaze, budem v poriadku

Od príchodu 401 (k) okolo roku 1980 viac Američanov konalo ako svojich vlastných finančných poradcov a snažilo sa prísť na to, kam dať peniaze ušetrené na dôchodok. Akciový trh bol skôr ziskový, pokiaľ boli aktíva držané dlhodobo - pred Veľkou recesiou mnohí predpokladali priemerný výnos na trhu za posledných 20 rokov od 7% do 8%. To už neplatí.

New Think: Kde sa investujú moje peniaze, sa počíta rovnako ako suma, ktorú ušetrím

Spoznajte svoje možnosti: Pojem „hodnota“ v názve fondu znamená, že fond spravidla investuje do spoločností, ktoré sa javia podhodnotené a mnohé z nich vyplácajú dividendy. Slovo „rast“ znamená, že fond investuje do spoločností, ktoré by v priebehu času mohli rásť; často neplatia dividendy - to znamená viac príležitostí na zisk, ale aj väčšie riziko. Hodnotenia fondov nájdete na morningstar.com, kde môžete vidieť aj úroveň rizika fondu. Zostatok, ktorý chcete mať v 30. a 40. rokoch, keď máte viac času na zvládnutie rizika, je 60% až 70% v diverzifikovanej skupine akciových fondov, 20% až 30% v dlhopisoch a zvyšok v ekvivalentoch hotovosti. Ale akonáhle ste blízko alebo v dôchodku, uistite sa, že nemáte viac ako 50% svojich aktív na akciovom trhu a oveľa viac v dlhopisoch a hotovosti - keďže potom máte menej času na kompenzáciu strát na trhu, riziko si musíte vziať zadné sedadlo.

Old Think: Urobím čokoľvek, aby som svoje deti dostal na vysokú školu

Po celé desaťročia bolo vysokoškolské vzdelávanie spôsob, ako sa posunúť nahor v americkej pracovnej sile. Rodičia zastavili svoje domovy, aby zaplatili školu svojich detí alebo, podobne ako moja matka, prevzali druhé alebo tretie miesto. Dôchodky však bývali dávané a účty za vysoké školy boli raz, povedzme, 15 000 dolárov ročne, než dnešná priemerná suma približne 40 000 dolárov pre súkromné ​​univerzity.

New Think: Musím sa postarať o svoj dôchodok, inak sa o mňa budú starať moje deti

Pri rozhodovaní medzi financovaním vášho dôchodku a platením za vysokú školu vašich detí, tvoj budúcnosť je prioritou. Zúženie najmenej 10% z vášho odloženia domov do dôchodkového sporenia. To nemusí veľa ponechať na úspory na vysokej škole, ale znížením niektorých výdavkov doma môžete mať 100 a viac dolárov mesačne na ponožky pre deti.

Potom preskúmajte možnosti, vďaka ktorým bude vysoká škola lacnejšia: Získajte informácie o 529 plánoch na adrese savingforcollege.coma zistite, ako pracovať na grantoch a štipendiách na adrese finaid.org. Federálne študentské pôžičky sú veľa, ale dajte si pozor na súkromné ​​a rodičovské pôžičky, ktoré majú vysoké sadzby a prísne platobné podmienky.

Tip Jar

Je investovanie do plánu zamestnávateľa 401 (k) zadarmo?

Asi 70% Američanov nevie, že dôchodkové programy sponzorované zamestnávateľom nesú náklady, v priemere približne 1,27% z vášho účtu. Ak máte možnosť vybrať si medzi investovaním do dvoch podobných fondov, zvážte náklady na prepravu: Rozdiel medzi 0,7% a 1,7% v poplatky by mohli znamenať stratu viac ako 13 000 dolárov za 20 rokov, ak investujete 350 dolárov mesačne do fondu, ktorého náklady sú vyššie a v priemere získate 6%!